皖能电力股吧企业信用贷款(中小企业信用贷款平台)

2021年4月26日发(作者：曲美家居(603818)曲美家居)

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中小企业信用贷款困难问题分析

作者：王珏

来源：《全国流通经济》2020年第01期

摘要：随着我国经济发展，中小企业的数量也不断增加，这些中小企业对我国的就业、税
收、科技、经济都有着极大的贡献，其发展成长意味着我国国民经济的发展增南天信息股吧长，但中小企业
在发展过程中素偶的资金也越来越多，需要更多的流动资金来维持自身的正常发展，这就需要
进行贷款。最符合中小企业的贷款方式则是信用贷款，但目前我国信用贷款行业发展还不完
善，要想要通过信用贷款相对比较难，本文从中小企业信用贷款困难的问题出发，有针对性的
对这些问题展开分析，并提出相关解决建议，以便构建一套完善的中小企国脉科技股吧业信用贷款系统。
关键词：中小企业;信用贷款;贷款困难;问题分析
中图分类号：F832;;文献识别码：A;;文章编号：
2096-3157（2020）01-0138-02
随着我国“大众创新，万众创业”倡仪的提出，以及工商注册门槛的放低，我国的中小企业
如雨后春笋般在各大城市涌现，在我国，中小企业数量几乎占总企业数量的99%，其解决了
85%的人员就业问题，为我国经济做出了极大贡献。但这些中小企业大多是私人投资者创办，
他们或许是独立创办，或者是几个志同道合的人共同创办，他们有热情、有信心、有技术，但
就是缺乏经验和资金，在这种情况下在度过生存期后，企业若想进一步的发展，就需要有更多
的流动资金才行，要解决资金这个关键问题，取得足够的资金支持，企业才能有继续发展的可
能性，获取资金的方式除了找企业入股、风投机构的投资外，贷款是中小企业发展的主要资金
来源，也是99%的中小企业能获取资金的方式，特别是无需资产抵押、无需第三方担保的信用
贷款。但目前我国中小企业进行信用贷款却十分困难，手续繁杂，时间流程极长，放款金额又
很少。如何解决这一问题是本文思考和探讨的重点。
一、中小企业信用贷款
关于中小企业，我国在工信部联企业[2011]300号文中有明确规定，主要是指收入、人
员、资产相对不是特别高的中、小、微梦幻股票型企业的统称，这些企业有一些共同的特点：（1）规
模小、投资少，投资主体大多是私人等非国有企业;（2）管理水平较低，管理混乱，财务管
理、技术管理缺乏系统性，企业的也很容易因为各种问题死亡，其生存期不长;（3）虽然中小
企业有这样那样的问题，但其环境适应力极强，分布广，全国各地区都有很多的这样的企业，
其为国家的经济发展、人才就业也做出了极大的贡献。

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信用贷款是指中小企业法定代表人或股东通过企业信用、资质且无需抵押、担保的向银行
等金融机构进行贷款。信用贷款无需抵押和担保，手续简单快捷，这对于发展中的中小企业而
言是强有力的资金支撑。在强调信用的当今，信用贷款是未来贷款的趋势，将逐步强于抵押贷
款的形式。我国明文规定的企业信用贷款条件有四条：（1）成立满三年;（2）近半年内开票
额150万以上;（3）个人近三个月的个贷不能逾期，且企业负债率不能超过60%;（4）企业有
开具增值税专用发票。虽然这四个条件看起来非常简单，但在实际操作过程中，仅凭这些条件
根本无法申请到信用贷款的。
二、中小企业信用贷款困难的原因分析
“贷款难、放款难”一直是中小企业融资的问题。信用贷款看似条件简单，但只有很少的银
行敢操作，而且操作流程之繁琐不是没有原因的，导致信用贷|光大核心款难主要有几方面的原因：
1;银行缺乏完整的信用评级体系
目前我国与中小企业信用相关的评价体系非常分散，工商系统、税务系统、政法系统都有
体现，现在市场上的“天眼查”“企查查”等信用查询系统也存在信息更新不及时，数据不深入等
情况。总的来说，目前我国尚未建立一套立体的、完善的中小企业信用评估体系，银行根本无
法真实有效地对中小企业的信用状华融同花顺况进行评估，无法做到“贷前风险评估，贷后风险控制”。如
此一来，银行缺乏考核方向，自然信用贷款工作难以推动。
2;银行成本过高，效益空间低
中小企业因为其特性，其能批下来的贷款金额不会特别高，大多就十几万元或者几十万
元，虽然放款金额不高，但对于银行来说，相对大企业，中小企业信用的贷款的运营成本却是
只高不低的。一方面，受中小企业的种类、数量、行业等情况影响，银行所需给予的偿还判断
标准也会有所区别，这样一来银行则需要耗费大量的人力、物力、财力来进行中小企业的调查;
另一方面，因为没有抵押，银行在放贷后还需定期进行贷后管理，以做好风险控制和预防，如
此一来的管理维护费用也不少。由此可见，对于中小企业的信用贷款，银行的成本过高会导致
收益降低，银行自然不愿意做这种“又累又不赚钱”的差事，这也导致中小企业信用贷款困难。
3;中小企业本身存在的信用风险
除了上述的体系和成本问题，对于中小企业而言，其主要信用风险主要体现在以下三个方
面：（1）大部分中小企业处于成长期，虽然他们的创新能力比较强，但规模普遍不大，经营
状况也十分不稳定;（2）企业自身的管理不规范，股东之间大多是出于感性的结合，缺乏理
性，一旦出现长期亏损或者其他問题，公司则随时会破产;（3）企业财务管理不规范，甚至大
多是找代理记账公司进行记账报税，缺乏专业的管理，财务信息披露不完全、不真实，企业经
营管理信息的缺失，使银行很没安全感，甚至会出现银行想放贷也不敢放贷的情况。

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三、构建中小企业信用贷款体系，帮助中小企业获得贷款
1;建立以信用贷款为主要业务的中小企业服务的金融体系
我国目前信用贷款的主体大多是银行，驰宏锌锗股吧地方商业以后和各大银行，但各大银行不缺客户，
他们不愿意浪费太多的时间、人力成本来做中小企业的信用贷款，而地方银行资金量又很少且
风险抵御能力低，无法支撑大量的中小企业进行信用贷款，要解决这一问题，在构建中小企业
信用贷款体系的第一步，则是进行深化金融改革，改变目前的金融服务体系，成立一些专为中
小企业提供信用贷款的中小金融服务机构，以此形成为中小企业服务的竞争局面，建立为中小
企业服务的金融体系。
2;建立完善信用体系，银行为企业制定不同贷款方案
同是中小企业，其信用度、未来发展的前景都会有所不同，要做好中小企业信用贷款，首
先要根据国家制定的信用政策及金融政策来对中小企业进行全面控制和了解，根据信用贷款所
需的信用材料为基础来分等级的建立信用评估体系，制定出明确的信用制度，提高对中小企业
信用的约束力，此外还可以根据中小企业的经营情况、创新情况、行业领域来对中小企业进行
分级。然后根据不同等级的中小企业制定有针对性的贷款方案，明确贷款所需的条件、贷款管
理的职责以及风险控制的措施，以此来降低信用贷款带来的风险。
3;建立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用管理监督社会化
综合工商、税务、法务等多方面信息建立中小企业信用信息平台，以月为单位收集和整理
中小企业的信息档案、财务、人事等资料，将企业的所有信用信息都免费向社会公开披露。一
方面，000426千股千评 使其能接受社会监督，在社会公众的压力下能加强自律，使其能有良好的信用;另一方
面，通过信息的开放和信用数据的建立来防止行业的不正当竞争，只要该企业出现过违反规
定、违反法律的事件，则会全部在信息平台上有所体现，不仅会影响其信用贷款，还会影响企
业其他业务的开展，这会迫使中小企业加强自我管理，避免出错。需注意的是，在建立中小企
业信用信息平台后，在信息公开披露时，需注意企业个人隐私保护问题以及公平、公正、客观
的问题。 大盘涨跌
4;做好中小企业贷款风险评估
目前我国金融正处于“新常态”时期，本就有很多的风险，中小企业信用贷款也是金融风险
的一大方面，要想推动中小企业信用贷款，就必须想办法控制这一风险，风险评估则是重中之
重，对此银行在进行中小企业贷款申请的考核调查时可从几方面出发：（1）需根据上述第一
点中的信用等级明确实际贷款标准，再根据企业的具体情况选择最佳的放贷方法，并且要做好
放贷后的跟进管理工作。（2）根据中小企业本身存在的信用风险情况建立起完善的预警机
制，通过预警来判断该企业未来可能出现的信用贷款风险，以此来控制贷款方向，降低银行损

对面已经响起了枪声，打在坦克上，啪啪作响，不过钢铁战车根本就不畏惧，继续向前冲。 秦振华的脸色惨白，满身血污，林竹吓了一大跳。 没有人会在意一个小学文化水平的校长，大家都在意要如何才能够搞好学校，反正，这也不是个大问题，对于一机厂来说，就是一件小事而已。 现在，国内要发展新式坦克，火控系统也是一个要攻克的难关，对于一机厂来说，只管向下面的配套厂商提要求，但是这样效率是很低的，现在，己方的坦克发展中，火控系统这个问题，秦振华也关注起来了，而这个火控系统的研发，曹教授带领的团队，是其中的一个骨干力量。 秦振华望着在场的所有人，郑重地说道：“大家都看到了，一个不思进取，一个只知道原地踏步的企业，就是这样的想法，一个只会趴在别人的身上吸奶，永远都长不大的企业，就是这个样子的，大家千万不要学他们，在改革的大潮中，这样的企业，道路会越来越窄。” 不用空调，那就得想办法降温，秦振华的这个液冷背心，就是专门打造的特殊装备。